買保險,都是為了有事賠到錢。久不久就有保險索償個案,出現在傳媒當中,通常都係爭議漏報。想買得安心用得放心,令自己不用上東張西望,分享保險的機制及一個小技巧,避免日後出現搞claim延期或不賠的問題。
在這篇文章你會知道:
保險投訴現況
保險的作用及機制
Random Check的機制
小技巧及個人經驗分享
保險理賠陷阱:每5個有1個跟沒有披露事實(健康申報)有關
根據保險投訴局2023/24的年報,2023年有354個已結案的投訴,當中有19%(66個)跟沒有披露事實(健康申報)有關。在聯絡官方機構前,當事人大部分會直接與保險公司溝通,有亦會在東張西望或其他傳媒發現投訴個案。今次會同你分享保險機制,避開保險理賠陷阱。
保險的作用:現代社會私營安全網
保險是一份契約,在受保人發生特定情況或事件時,可以得到賠付,屬於現代社會的私營安全網。核保時決定受保資格及保費,健康申報便是其中一部份。
核保:健康申報決定是否接受投保,有錢都未必到
投保時,保單主權人需要作健康申報,令保險公司可以衡量風險,作出核保結果,按風險決定:正常受保、加價、不保事項、延期或拒絕受保。無錯,有錢都未必一定買到。
Random Check機制:避免保險被濫用
在健康申報階段,保險公司不會主動調查真確性。不過在索償時,保險公司有機會覆查病歷,調查是否準確申報,確保按照實際風險接受投保。我們行內俗稱random check。
保險公司會向各大醫院及家庭附近的診所索取醫療紀錄,當中包括醫管局。過去曾經在公營醫院接受過的紀錄一覽無遺。雖然保險公司無明文規定,不過一般投保後首兩年出現索償的個案(Early Claim)必定會調查。(大額索償亦會有可能出現)機制本身保障所有投保人,避免保險被有心人濫用,影響日後保費。漏報影響投保資格,有機會由Day1開始取消保單!
以插隊作為例子,如果插隊無人理,好快每個人都會插隊。但是插隊會被趕走,大家自然遵守規則。為什麼內地人走來香港買保險,就是因為有規則,有條款依據。不過爭拗往往不是因為蓄意隱瞞,而是出現無心之失。上年我都發生在自己身上,亦都證明我的方法成功避伏。
小技巧:及早Random Check,早Check早安心
全額賠償的大額醫療,今時今日健康情況許可必買。買完大額醫療後,即使有自付費會在其他保險公司索償,我都建議客人交進我的保險公司,一來用作扣減自付費,二來就算要random check早check 早安心,之後搞claim就簡單直接,即使需要大額醫療索償,也可以盡快賠付。
我投保時,克隆氏病歷已照做好申報。而在東區醫院覆診時,我順道叫醫生寫封信去足科部做了一對鞋墊作日常用。公司在random Check檢查時發現我漏報扁平足問題,當時一度出counter offer加價,後來我上訴解決了。
買保險盡責申報都可能有無心之失,認識保險機制,其次就是小Claim時查清楚,日後再用自然安心。
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永明金融簡介
永明金融集團(「永明金融」)始於1865年加拿大,具150多年歷史
・ 2000年,永明金融股票於多倫多、紐約及菲律賓三地的證券交易所上市
・ 2005年,永明金融入圍《企業騎士》全球百大永續企業排行榜,及後連續14年位列保險業界第一
・ 永明金融管理的總資產高達77,000億港元#,於全球28個市場都設有辦事處
・ 永明金融榮獲頂級信譽 AA 財務實力高度評級^
・ 永明金融在退休團體市場上佔據第1位+
・ 永明金融榮獲『AAA』 MSCI ESG 評級*
・ Sun Life永明扎根香港超過130年,是香港最悠久歷史的跨國保險公司
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Henry Wan介紹
Sun Life 永明金融Agent及招募經理,2023年 Sun Life No.1 Unit Manager (by Activity),解決客戶理財規劃的需要,以及與志同道合的同事一起發展,並在人生路上持續成長。
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