要為自己做好的理財規劃，除了需要訂立清晰目標（財務及非財務）外，還要分析清楚現況，包括現時每月收入支出、資產負擔、以及風險承受能力，制訂合理的計劃，實行並定期檢討解決問題。本文會分享一個以人生階段為本的框架，讓大家了解我們是如何幫助客戶做好理財規劃，處理潛在的財務問題。
理財規劃流程
甚麼是合理？
《香港投資基金公會》在2023年的調查，65歲以下的在職人士要求強積金投資的平均回報率為11%， 55歲以上和高收入的要求回報率則更高。這些就是不合理的期望。（截至2023年3月底，扣除費用後，強積金的年率化淨內部回報率為2.7%，跑贏同期1.8%的年化通脹率。）
人生階段的分析框架
每個人各自有他的時間線，處於不同人生階段，情況各有不同，自身需要也不同。作為專業理財顧問，我們針對個人情況度身訂造理財方案，我們的工作是預視客戶人生路上會出現的財務問題。我會用到一套以人生階段為本的分析框架，綜合年齡、Family Life Cycle 及 家庭崗位而作出分析，並提出解決方案。
以下內容可以用作參考，同一類別的人仍然會有分別，我們工作仍然需要與客戶深入討論，以便他們做最好的決定。
年齡
從Segmentation的角度，年齡並不是一個有效分類，不過每個世代，例如X世代、Y世代等都存在差異。當中，最顯著是距離退休年期，生活期望的變化及確定性。
30歲：進入社會約10年時間，距離65歲有35年才到退休年齡。家庭的變化可以很大，對於不少人來講，生活還未有累積太多，也會期望可以有更靈活的方案
40歲：工作約20年，身處行業的中層，知道自己的模式，仍有足夠時間準備退休，家庭有機會是其中一大核心，已漸漸累積足夠本錢過自己想過的生活。
50歲：工作約30年，，子女已經也差不多到大學，家庭責任越來越輕。距離退休只有十多年，仍可以足夠時間準備退休，工作情況及前景會是最影響退休規劃的部分。
60歲：距離退休只有5年，最重要是自身退休現金流的部分。
Family Life Cycle
今時今日「單身」、「二人世界」、「成家立室」都是個人選擇，畢竟人生最需要負責的人是自己。不同選擇，當中考慮、擔心、對未來想像及重視的核心人物各有不同。
單身：重視自主、自由、掌控生活的安全感。
預計會有結婚：兩個人一起應對生活的風險、安全感及對生活的想像。
已婚沒有小朋友：如何令兩個人生活得更有質素（需考慮兩人是否財政獨立）
預計會有家庭：憧憬對未來的想像、對子女教育及期望
已有小朋友：在規劃子女教育及保障，同時保障自身情況。
家庭崗位
傳統思想「男主外，女主內」已經未必適用，今時今日以性別劃分並非最佳方法，所以建議使用家庭崗位。當然LGBTQ+在今日香港已經面對法規的限制，若果想保障另一半的需要也要特別注意，也可以透過規劃解決現時的困境。
總結：
要做好一個有效的理財規劃，需要結合個人需求及社會現況。無論甚麼階段，我們總有日會退休，總需要一個穩定現在流。早準備就早上岸。日本有研究訪問退休的人，每3個人就有１個人在退休前沒有做準備 ，並有1/5人後悔沒有做「針對退休後的生活和家人討論」，你開始準備未？
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永明金融簡介
永明金融集團(「永明金融」)始於1865年加拿大，具150多年歷史
・ 2000年，永明金融股票於多倫多、紐約及菲律賓三地的證券交易所上市
・ 2005年，永明金融入圍《企業騎士》全球百大永續企業排行榜，及後連續14年位列保險業界第一
・ 永明金融管理的總資產高達77,000億港元#，於全球28個市場都設有辦事處
・ 永明金融榮獲頂級信譽 AA 財務實力高度評級^
・ 永明金融在退休團體市場上佔據第1位+
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・ Sun Life永明扎根香港超過130年，是香港最悠久歷史的跨國保險公司
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Henry Wan介紹
Sun Life 永明金融Agent及招募經理，2023年 Sun Life No.1 Unit Manager (by Activity)，解決客戶理財規劃的需要，以及與志同道合的同事一起發展，並在人生路上持續成長。
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