如果有需要交稅,一定要認識扣稅年金QDAP。可以揀唔買,但無理由唔識,分享自身想法——我的扣稅年金攻略。5年的扣稅年金(QDAP)金供完,剛剛再買了新一份,今年有一段時間考慮不如直接做高回報的儲蓄,畢竟長遠效益更好,會有超過6%,對比下扣稅年金只有不足4%。不過最後都是選擇繼續買扣稅年金,因為慳稅就是自己的權利。
1. 扣稅年金攻略:短中長期好處
扣稅年金短時、中線及長期都有好處,即時好處當然是扣稅。現在的稅例下,每年扣稅額上限$60,000,以稅階17%計,最多可以節省$10,200稅。中線來講,扣稅年金數年已經回本,有需要時可以退保作其他用途(例如裝修費),甚至作為強制儲蓄,逼自己儲錢都好。而長線來講,可以確保自己退休有穩定入息。
而Sun Life 永明的扣稅年金的優勢,就包括高保證入息、回本期快(預期及保證)。坊間有些公司20-30年保證部分未回本……
2. 與「預期回報達7%的儲蓄計劃」有甚麼分別?
QDAP扣稅年金是以保證入息為核心,投資主要是較穩健的固定入息資產,回報約4%。而「預期回報達7%的儲蓄計劃」不設扣稅,兩者有不同投資結構,投資較多是非固定入息(例如股票)的部分,從而達到較高總回報。
因應監管及風險管理的層面,有需要風險相符。保證成份高的計劃,需要投資在保證成份(固定入息)較高的部分;這個也是為什麼前文提到的「儲蓄計劃」,在保證回報的部分會較低。
3. 回報低,點解仲要買?
計完扣稅再計回報率約3-4%,有些人會覺得低,「做定期都有」,這個也是我本來的考慮點。不過試試從下面兩個選擇考慮:
選擇1 : 每年交$10,200稅
選擇2: 每年儲起6萬,慳$10,200,過幾年已經回本可以按需要拎返,唔用可以等退休用。
對我來講,交稅固然是公民責任,但為自己儲錢也是減輕政府的未來的財政壓力(所以政府提供稅務優惠)。而把一部分收入儲起時,無論在甚麼地方都屬於自己。在「-$10,200」與 「儲起」之間,我會選擇儲起。
4. 點解唔用筆錢買7%的儲蓄計劃?
兩類計劃各有向好,不過因應即時慳稅太吸引,所以我選手另外儲多一部分準備退休,所以「Why not Both?!」。以年金歸本期(約8年)來計,連同考慮慳稅部分,短短數年都有3%+,近乎無本生利。 再者兩者可以互補,一部分是保證入息,另一部分是較高的總預期入息,兩者都有好處。
想了解更多扣稅年金,可以聯絡我,不過以上只反映個人想法,只可作為參考!投保前記得先完成「理財需要分析」,以確保符合閣下的最大利益。
Henry Wan介紹
Sun Life 永明金融Agent及招募經理,2023年 Sun Life No.1 Unit Manager (by Activity),解決客戶理財規劃的需要,以及與志同道合的同事一起發展,並在人生路上持續成長。
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